[Mutui] nuove regole a cui prestare massima attenzione, anche per quelli già in corso

Vi segnalo l'argomento che potrebbe essere di interesse generale, che potete approfondire su questo articolo de "Il Fatto Quotidiano", anche se non ho ben capito se sia già operativo o da approvare dal Parlamento.

In brevissima sintesi in recepimento della direttiva europea 2014/17, a modifica del Testo Unico della Finanza viene abrogato l'articolo 2744 del codice civile e vengono inserite alcune nuove norme in favore del creditore
In pratica in caso di mora nei pagamenti rateali l'istituto di credito che vanta ipoteca sul vostro immobile ne diventa immediatamente proprietario potendo metterlo all'asta nell'immediato.
Causa sufficiente, il mancato pagamento di 7 rete anche non consecutive

Per facilitare le vendite ad incanto, acquirenti e venditori sono esonerati da tassazione, ma soprattutto la mina vagante sta nel fatto che l'immobile possa essere venduto a "qualsiasi prezzo" e quindi molto velocemente.
L'alienazione del bene estingue il debito, fermo restando il diritto all'eventuale eccedenza in favore del debitore

E' evidente che se poco cambia nei confronti di chi ha pagato poche rate, fatte principalmente di quota interessi, il problema diventa grave per chi fosse già molto avanti nei pagamenti (diciamo più della metà delle rate) e si trovasse in improvvisa situazione di difficolta personale, seppur magari temporanea.
Ne consegue che nel primo caso la banca vorrà una base d'asta elevata, me nel secondo potrebbe accontentarsi di una base molto appetibile per speculatori agevolati dal fatto che gli importi pagati sono defiscalizzati

Unica vaga tutela il riferimento ad "un perito scelto dalle parti" per la valutazione (in tal caso si parlerebbe di "patto marciano" e non "commissorio" come indicato nell'articolo)

Ma soprattutto è data facoltà di proporre variazione ai contratti in essere, quindi occhio alle proposte in tal senso che doveste ricevere dalla banca

Non so se tali modifiche normative incidano anche su altri crediti relativi a beni non ipotecati

Lascio quindi eventuali commenti e segnalazioni agli esperti di giurisprudenza

Ma è mai possibile che la guerra alle banche la faccio solo io ??

Credo sia molto giusto , in questo florido momento , tutelare le banche e non il contraente del mutuo.

Stare dalla parte dei deboli non è una priorità delle banche , e questo è " normale ".

Ma che non lo sia neanche della comunità europea la dice lunga sul dilagante antieuropeismo.

Mi sembrava enorme e ho controllato subito.

Il testo governativo è qui https://documenti.camera.it/apps/nuovosito/attigoverno/Schedalavori/getTesto.ashx?file=0256.pdf&leg=XVII#pagemode=none

Immagino che il riferimento sia all'art. 120 quinquesdecies (15) comma 3 in cui è scritto che il venditore e il compratore possono convenire che fermo restando il diritto del consumatore/debitore all'eccedenza, con la vendita del bene su cui è stato dato il finanziamento si estingue il debito.

Il patto è favorevole al debitore, e consiglio senz'altro di firmarlo, se proposto, perché vuol dire che se anche il credito del finanziatore/banca fosse più alto, più che il bene finanziato non possono vendere, e che se il prezzo ricavato è superiore l'eccellenza spetta comunque al debitore.

Il divieto di patto commissorio non solo non è toccato, ma ne viene confermato.

Un infortunio, l'ennesimo, de il fatto quotidiano.

Gulliver ha scritto:

Un infortunio, l'ennesimo, de il fatto quotidiano.

Si sa che la stampa nostrana non è il top della qualità: a volte parla troppo, a volte poco e a volte... non parla proprio
Ma ad esser sinceri nel documento della camera, seppur letto velocemente, non ho trovato alcun riferimento concreto a quanto riportato nell'articolo

Resta il fatto comunque che in Italia il sacrosanto diritto a riscuotere materialmente il proprio credito in caso d'insolvenza è gravemente inficiato non solo dalle procedure, ma anche dai costi conseguenti.
Come al solito a parole siamo bravissimi (con il nostro grande Diritto) ma a fatti facciamo ridere (con il sistema di amministrazione della giustizia che ci ritroviamo)

Ciò che mi preoccupa però non è tanto il "patto marciano" che in fondo tutela le parti, quanto la lama delle 7 rate
Soprattutto per i mutui/casa e considerato che in questo periodo è un attimo ritrovarsi senza lavoro o con la dittarella in crisi di liquidità e senza (o quasi) tutele.
Perdere un po' di tempo potrebbe aiutare il debitore a risollevarsi ed il creditore ad incassare

Ovvio che certe notizie colpiscono immediatamente e vengono ritenute attendibili, in un sistema che liberalizza ogni aspetto della vita sociale, anche violando palesemente diritti già pagati di tasca nostra, ma socializza solo le perdite di taluni (vedi bail-in)

Non trovò la questione delle sette rate, oggi comunque è molto peggio per il consumatore.

Ho riletto il regolamento e introduce molti vantaggi per il debitore.

Pensa al costo di una procedura esecutiva, tra i 20 e i 30.000 euro, a carico del debitore, con questa regola basta valutarlo e con la vendita si estingue tutto il debito, senza procedura esecutiva. L'eventuale avanzo lo incassa il debitore.

È una cosa vantaggiosissima, anche se di fatto non sarà mai applicata perché poco interessante per il finanziatore.

Buongiorno Gulliver,

perchè la ritieni poco vantaggiosa per il finanziatore ?

Allora intanto con la ricerca testuale (F3 per capirci) la parola 7 si trova in tutto il testo del governo all'interno della parola settembre, quindi la questione delle sette rate non riesco a capire dove sia introdotta.

Riguardo al favore della norma è ovviamente per il debitore che ha una facoltà in più: SE ha sottoscritto il nuovo tipo di patto (non obbligatorio) potrà semplicemente vendere la casa col mutuo, e nessuno potrà più chiedergli nulla.

Oggi la situazione è diversa: sono stati dati mutui casa all'80% fino al 100% di valori che non esistono più, il risultato è che in molti casi le banche agiscono per crediti che SUPERANO il valore delle case e, una volta vendute all'asta, cercano altri beni nel patrimonio del debitore e dei garanti.

Oggi le banche potrebbero avere interesse a una vendita purchessia tanto gli altri soldi li cercano pignorando qualcos'altro.

Con questa norma nuova il debitore può decidere di vendere comunque la casa, al prezzo stabilito in una perizia di organo indipendente, e versare il ricavato alla banca. Vuol dire che avvocati, consulenti e custodi, che incidono su una procedura esecutiva da un minimo di 20.000,00 euro a salire (ovviamente a carico del debitore) perdono l'occasione di guadagno e quei soldi rimangono in tasca al debitore, che semplicemente mette sul mercato la casa, la vende e versa il denaro al creditore. Poi è libero, per sempre. Se c'è un avanzo lo intasca il debitore, non paga le spese di procedura.

SE non avesse sottoscritto quel patto avrebbe invece solo sei mesi di respiro (che tra l'altro gli vengono dati proprio da questo nuovo provvedimento).

Ovviamente se uno paga tutte le rate del mutuo nessuno gli porta via nulla, si sta parlando di una situazione di crisi conclamata, che comunque deve, prima ancora, essere risolta (articoli e comma precedenti) con strumenti di favore del debitore introdotti sempre dalla stessa legge.

Non essendo un patto che favorisce le banche e non essendo obbligatorio non penso che sarà inserito volentieri.

Io non riesco a capire (anzi ci riesco benissimo) come si faccia a ribaltare in questo modo la verità, e stavolta in maniera subdola, perché Yatar che aveva letto e trasmesso la notizia, non è il primo dei boccaloni, ma una persona informata.

Gulliver ha scritto:

perché Yatar che aveva letto e trasmesso la notizia, non è il primo dei boccaloni, ma una persona informata.

Ed era anche uno dei primi mediatori creditizi iscritto all'albo, nonchè il primo a proporre mutui validi, economici e al 100% in zona

Ammetto però che per pigrizia non sono andato a controllarmi la norma, ben sapendo che un "certo" esperto lo avrebbe fatto per me

Resta il fatto che con l'aria che tira il mio pessimismo mi porta a considerare attendibile, fino a prova contraria, certe tematiche....

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